实配网交强险功能不止于赔付

　　来源：经济日报

　　近年来，机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）制度在全国范围内构筑起庞大的风险分摊与保障网络。国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年底，全国共有3.72亿辆机动车投保交强险，同比增长4.2%；全年实现保费收入2710.6亿元，赔付支出2262.8亿元，风险保障金额高达74.3万亿元。

　　随着我国机动车保有量持续攀升，庞大的出行群体对风险保障需求不断增长，交通事故引发的风险敞口亟需通过制度性安排加以覆盖。交强险制度自2006年实施至今已近20年，从覆盖面不断扩大到功能持续延伸，交强险在服务经济社会发展的进程中作用日益凸显。按照法律规定，每辆机动车都必须投保交强险。这不仅为驾驶人提供了统一的最低责任保障，也避免了因责任人无力赔偿而引发的社会矛盾。

　　交强险的功能已超越“赔付”本身。以中国人寿财险公司为例，在山西等地积极参与道路交通事故社会救助基金运作，开辟“绿色通道”为事故伤者垫付抢救费用。在一起严重交通事故中，当地分公司通过救助基金及时支付抢救费用，为伤者赢得了宝贵的治疗时间。中国人寿财险公司相关负责人表示，这类案例凸显了交强险在社会治理与民生保障中的独特价值，增强了保险的公共服务功能。

　　交强险兼具公平性与公益性。中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，交强险是保险业参与社会风险管理的重要方式。一方面，它通过赔款支付和救助基金运行，确保受害者的抢救和基本医疗，照顾到无责任人事故的受害者；另一方面，它减少了肇事逃逸现象，使事故处理更加高效，降低社会冲突风险。同时，交强险运行中积累的数据还能为道路交通风险评估、车辆安全状况分析提供重要参考，为公共治理提供科学依据。

　　当然，制度优势之下也存在需要破解的新课题。由于实行统一费率，高风险驾驶人与低风险驾驶人承担相同保费，难以体现风险定价原则，也削弱了对安全驾驶的激励。为应对这一问题，部分地区和险企已探索将驾驶行为、事故记录、交通违法情况等纳入考量，引入差异化定价机制。通过价格杠杆引导驾驶行为改善，不仅有助于提升制度公平性，也能增强行业的可持续性。

　　在数字化转型方面，随着车联网、大数据分析等技术的广泛应用，保险公司可更精准识别事故成因，监管部门也能更高效监测风险。例如，通过车辆运行数据实时监控，不少保险公司能够发现高风险驾驶行为，从源头减少事故发生，降低赔付压力。

　　在可持续发展层面，王向楠认为，综合使用车型标准、车辆检验与维修、交通管理等多维度数据，有助于降低交强险的核保成本；在理赔环节，应用区块链、自动审核单证、快速直付等新手段，能够缩短理赔周期、降低成本；在服务端，结合救援技术与信息预警，还能有效减少事故损失。这些探索不仅提升了运行效率，也进一步促进了公平与普惠。

　　“可以预见，交强险的功能将不再局限于赔付本身，而是更深度地嵌入社会运行。”王向楠表示，从缓解交通事故矛盾到承担公共救助责任，再到引导驾驶行为改善，交强险正以制度化方式不断扩大社会功能。在中国式现代化进程中，这一制度将继续发挥“经济减震器”和“社会稳定器”的作用，为公众提供更加坚实的安全保障。